À plus de 25 ans de ma retraite
Vous avez moins de 40 ans ? Il n’est pas trop tôt pour penser à mettre en place les bons leviers en vue d’une retraite sereine. Votre priorité est de trouver des solutions souples et modulables qui vont s’adapter à vos projets.
Que faire 25 ans avant ma retraite ?
Cette perspective pourrait donner le vertige tant elle paraît lointaine. Si vous venez d’investir dans votre résidence principale, il est probable que d’ici là, votre prêt soit remboursé. N’attendez pas la fin de vos échéances pour planifier la suite !
35% de nos nouveaux affiliés ont moins de 40 ans.
Les questions à se poser :
- Quelle est ma capacité d’épargne ?
- Quels sont mes projets à moyen terme ?
- Comment j’envisage la deuxième partie de ma carrière professionnelle ?
En moyenne, le taux de remplacement, c'est-à-dire la différence entre la pension de vieillesse et la dernière rémunération perçue, se situe pour les agents publics autour de 65%. Cela signifie que le niveau de vie chute de plus de 30% une fois à la retraite. Cette baisse est importante pour les agents publics et d’autant plus forte que les primes ne comptent pas intégralement dans le calcul de la retraite.
Malgré vos bons et loyaux services pour la collectivité, se reposer seulement sur la retraite et les potentielles aides de l’État est un risque. Quel que soit votre statut dans la Fonction publique, prendre des dispositions tôt c’est vous assurer plus de confort pour votre future vie.
Plusieurs solutions s’offrent à vous.
1ère solution : L’acquisition de sa résidence principale
Si vous n’avez pas encore fr le pas, vous vous posez sans doute sérieusement la question d’investir dans votre résidence principale, plutôt que de verser un loyer chaque mois. L’acquisition de votre résidence principale constitue la première épargne retraite.
Investir dans la pierre, une sécurité pour l’avenir
Nous le comprenons, être agent de la Fonction publique, comme souvent pour les militaires, vous offre certains avantages comme un logement de fonction ou du moins des logements à loyers très compétitifs. Cela peut être l’occasion de vous constituer un apport en vue d’acheter votre logement.
En contractant à la trentaine un crédit immobilier sur 20 ou 25 ans, on ne paiera plus de mensualités de remboursement à la soixantaine. Ainsi, mis à part la taxe foncière, les factures (électricité, eau, gaz, assurance...) et les travaux d’entretien, le propriétaire n’aura plus de dépenses de logement à assumer à la retraite.
À savoir : N’oubliez pas que sur les 20 ou 25 ans de crédit, il est probable que vos revenus augmenteront !
Suite à une baisse des revenus lors de la retraite, les craintes des retraités se multiplient face aux charges qui peuvent les alourdir. Parmi elles, celle du loyer notamment. L’accession à la propriété est un processus qui permet d’obtenir la propriété de sa résidence principale, un investissement pertinent sur le long terme qui permettra de ne plus payer de loyer à la retraite.
Devenir propriétaire apporte une sécurité pour le futur, un grand avantage une fois à la retraite.
L’investissement locatif - voir plus loin que votre résidence
Si vous êtes déjà propriétaire, se lancer dans l’investissement locatif peut être un bon calcul. En achetant par exemple un studio étudiant, les loyers que vous percevrez pourraient servir à rembourser votre emprunt.
L’achat d’un logement, que cela soit pour votre résidence principale ou pour du locatif, doit absolument prendre en compte certains critères :
- Performances énergétiques
- Vétusté / normes (faut-il des travaux ou non ?)
- Accessibilité (urbain, périurbain, rurale ? Quid des transports et de la proximité des services et commerces essentiels ?)
N’hésitez pas à vous entourer de professionnels pour vous aider à construire un projet solide en minimisant les risques !
2ème solution : Souscrire à un contrat d’épargne retraite PER*
D’une manière générale, il faut savoir que plus tôt on se constitue un revenu en prévision de la retraite et moins l’effort d’épargne sera important.
Le contrat d’épargne retraite PER permet de vous constituer un complément de revenus une fois à la retraite. Cette solution est avantageuse en raison des larges possibilités à la sortie. En effet, à l’âge de départ à la retraite, vous aurez la liberté de liquider vos droits sous forme de rente viagère et/ou en capital en une fois ou de manière fractionnée.
“D’accord, mais si dans 5 ans, j’ai besoin de déménager et d’acheter un nouveau logement ?”
Dans ce cas-là pas de problème, la réglementation du contrat PER vous permet de débloquer sous forme de capital vos droits en cas d’achat de la résidence principale. C’est donc si vous en avez le projet une bonne alternative au Plan d’Épargne Logement qui a moins d'intérêt du fait du niveau actuel des taux de placement et de crédit.
“Et si je perds mon emploi ? Ou qu’un événement me prive de mes revenus ?”
En cas de coup dur, l’épargne acquise n’est pas bloquée sur un PER (Invalidité de l’affilié, de ses enfants ou de son conjoint, Expiration des droits aux allocations d’assurance chômage prévues par le Code du Travail en cas de licenciement, Cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire, Décès du conjoint ou du partenaire lié par un pacte civil de solidarité, Situation de surendettement).
Enfin, les trentenaires non imposables ou faiblement imposés peuvent opter pour la non-déductibilité fiscale. En choisissant au moment de la souscription du PER ou lors d’un versement volontaire de ne pas déduire les cotisations versées de leur revenu imposable, ils bénéficieront d’une imposition allégée au dénouement du contrat à la retraite, que celui-ci soit réalisé sous la forme d’un capital ou de rentes. À plus de 25 ans de l’âge de départ à la retraite, nous vous conseillons de cotiser chaque mois à hauteur de 5% de vos revenus.
3ème solution : je souscris à une assurance-vie socialement responsable
Vous en avez sans doute déjà entendu parler, de la part d’un parent ou de votre banquier : l’assurance-vie, il faut y penser !
Une épargne solide qui vous correspond
En souscrivant un contrat d’assurance-vie et en procédant à des versements réguliers ou programmés, vous pouvez vous constituer un investissement/capital significatif. Ce capital ainsi constitué pourra servir à financer un projet, mais aussi à vous constituer un apport personnel lors d’un emprunt, ou bien encore à penser aux coûts des études de vos enfants.
La possibilité de diversifier les supports des placements permet de gérer l’ensemble de votre épargne sans prendre trop de risques. Le fait de souscrire un contrat d’épargne retraite, plus sécuritaire, ainsi qu’une assurance-vie, plus dynamique, non seulement divise les risques en diversifiant les supports et les modes de gestion, mais surtout vient renforcer la garantie accordée par le Fonds de garantie aux assurés.
La fiscalité de l’assurance-vie étant particulièrement avantageuse à partir de huit ans de détention (abattement annuel de 4 600 € pour un célibataire ou de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé ; prélèvement forfaitaire libératoire de seulement 7,5% sur les gains), il est préférable d’ouvrir un contrat assez tôt. Sans oublier qu’au fil des ans, les intérêts annuels du fonds en euros, qui sont définitivement acquis grâce à « l’effet cliquet », s’accumulent...
L’investissement utile
Chez Préfon, nous vous proposons avec Préfon-Vie-Responsable de combiner épargne projet, investissement responsable et performance avec la gestion sous mandat. Qu’est-ce que cela signifie ?
Avec le contrat d’assurance-vie Préfon, vous cumulez une épargne que vous pourrez potentiellement débloquer pour des projets tels que l’achat d’une résidence principale.
D’autre part, contrairement à d’autres assurances-vie, l’argent que vous placez servira à financer des investissements socialement responsables (ISR). Sans entrer dans les détails, cela veut dire que vous contribuez à financer des fonds dédiés à des entreprises créatrices d’emplois, inclusives, sociales et vertueuses pour l’environnement. En d’autres termes, votre argent ne servira pas à financer des puits de pétrole !
ISR depuis 2011
Préfon ne s’engage pas seulement auprès des agents de la Fonction publique. Pionniers en France de l’investissement responsable, nous respectons depuis plus de 10 ans une charte ISR.
Anticiper sur tous les terrains
Le livret d’épargne pour une épargne de précaution, même si le rendement peut paraître faible, ouvrir un livret A ou un LDD (livret de développement durable) reste une bonne solution. Une épargne de précaution vous permet de réagir en cas de dépenses imprévues.
Enfin, pour protéger vos revenus en cas d’arrêt de travail, il peut être utile de voir avec votre mutuelle la souscription d’une garantie maintien de salaire.
