Diversifier son épargne

Quelles sont les bonnes questions à se poser ?

Afin de varier au mieux son épargne, il faut se poser les bonnes questions : quelle est ma capacité d’épargne ? quels sont à terme mes objectifs ? quel est mon projet ? quel est mon horizon de placement ?

Une fois que vous avez la réponse à ces différentes questions, vous êtes prêt à diversifier votre épargne.

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Se constituer un patrimoine

Epargner pour vos projets de vie

Pour réaliser ses projets, l’assurance-vie est une solution pertinente car elle vous permet de vous constituer une épargne à votre rythme en optant soit pour des prélèvements réguliers pour une gestion douce et lissée de votre budget (prélèvement mensuel, trimestriel, …), soit pour des versements ponctuels pour s’adapter à vos rentrées d’argent ponctuelles (primes, comptes à terme, …).

L’assurance-vie vous donne accès à un large choix de supports pour investir en s’adaptant au mieux à votre profil d’épargnant.

En fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs, l’assurance-vie vous propose différentes formes de gestion pour épargne comme par exemple la gestion sous mandat pour un investissement serein et maîtrisé ou encore la gestion libre généralement réservée aux investisseurs avertis pour bénéficier librement d’un large spectre de supports d’investissement

Accompagner votre enfant

À la naissance d’un enfant (ou petit-enfant), il est de coutume de lui ouvrir un Livret A.
Mais il est également intéressant d’ouvrir un contrat d’assurance-vie soit au nom de l’enfant soit en le désignant bénéficiaire du capital constitué. En associant un investissement diversifié avec un horizon de long terme il est possible de viser une performance qui complètera/boostera celle d’un livret A pour permettre à votre enfant de disposer d’un pécule pour l’aider à démarrer sa vie d’adulte (le financement du permis et/ou de la voiture, les études, le logement, un voyage d’études,…).

Les supports en unité de compte sont soumis aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse et présentent un risque de perte en capital.

Soucieuse de vous accompagner dans vos projets, Préfon vous propose sa solution en assurance-vie : Préfon-Vie Responsable⁽¹⁾.

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Transmettre son patrimoine

Donation de son vivant

Transmettre de son vivant peut être un choix judicieux car cela permet de réduire les droits de succession payables à son décès. C’est aussi un moyen d’organiser de son vivant la transmission de tout ou partie de son patrimoine aux personnes de son choix et ainsi s’assurer par anticipation du respect de ses souhaits.

La donation (ou libéralité) revêt plusieurs formes (donation simple, donation-partage, donation avec réserve d’usufruit, donation résiduelle, …) qui répondent à des objectifs patrimoniaux et des contraintes fiscales très différents.

En règle générale, les donations peuvent s’inscrire sous deux grands objectifs principaux que sont l’optimisation fiscale et l’entraide générationnelle. La donation est un acte par lequel une personne (le donateur) peut vouloir transmettre une fraction de son patrimoine (financier et/ou immobilier) au profit d’une autre personne (le donataire).

Pour le donateur, se séparer d’une partie de son patrimoine peut permettre de réduire sa fiscalité de son vivant et également diminuer les droits de succession pour ses héritiers/bénéficiaires à son décès

Pour le donataire, percevoir ce don pourra lui permettre de financer la réalisation d’un projet (achat immobilier, travaux, études, …).

L’assurance-vie est donc un véhicule d’investissement à privilégier pour conjuguer ces deux objectifs.

Il est conseillé de se rapprocher d’un conseiller pour s’assurer de l’adéquation de l’opération envisagée avec la situation personnelle de l’assuré.

Transmission et succession

En matière de succession et en l’absence de dispositions spécifiques de votre part, la loi ne tient aucun compte des liens affectifs que vous pouvez entretenir avec votre entourage. Les dispositions légales s’attachent uniquement à l’ordre (descendants, ascendants, collatéraux, …) et au degré (nombre de générations séparant le défunt de l’héritier) pour définir l’ordre des héritiers.

L’assurance-vie permet en cas de décès de l’assuré de transmettre hors succession, sauf primes manifestement exagérées, le capital constitué au(x) bénéficiaire(s) librement désigné(s).

L’assurance vie constitue LA solution à privilégier puisqu'elle permet d’organiser sa succession et de transmettre un capital, dans la plupart des cas sans fiscalité, à une personne avec ou sans lien de parenté avec le défunt assuré (telle qu’un concubin, un ami cher, l’enfant du conjoint, les petits-enfants, une association, …).

Les capitaux décès ainsi reçus par le(s) bénéficiaire(s) lui permettront de maintenir son niveau de vie ou de percevoir le cas échéant des revenus complémentaires.

La fiscalité applicable en cas de décès

L’assurance-vie vous laisse l’opportunité de désigner un ou plusieurs bénéficiaires n’importe quelles personnes physiques ou morales de type association loi 1901, qu’il y ait ou non un lien de parenté entre vous.

Il peut s’agir par exemple de votre neveu, d’une cousine ou d’un ami. C’est lors de la souscription du contrat que vous désignez le ou les bénéficiaires.

Ensuite, à tout moment vous pouvez modifier le ou les bénéficiaires de votre contrat ainsi que la répartition du capital à transmettre entre chacun d eux.

Pour les versements avant 70 ans : Art. 990I du CGI

Si le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire pacsé et, sous certaines conditions, la fratrie, il y a une exonération totale. Pour chaque autre bénéficiaire, il y a une exonération dans la limite de 152.500 euros (taxe de 20% de 152.501 euros à 700.000 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Pour les versements après 70 ans : Art. 757B du CGI

Si le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire pacsé, il y a une exonération totale.

Tous les autres bénéficiaires partagent un abattement unique de 30 500 euros. Au-delà de ce montant, les primes brutes également versées après 70 ans sont soumises aux droits de succession avec une exonération des intérêts capitalisés.

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Diversifier mes revenus à la retraite

Les solutions retraite

Différentes solutions existent pour compléter sa retraite et ainsi compenser la perte subie par rapport aux revenus d’activité.

L’investissement locatif qui consiste à percevoir les loyers des biens acquis et mis en location est une bonne solution, d’autant qu’il existe des leviers fiscaux attractifs (ex : dispositif Pinel). Pour cela il faudra avoir bien anticipé pour qu’au moment de la retraite il n’y ait plus de charge de crédit sur ces biens. De plus à l’âge de la retraite il faut prendre en considération la charge relativement lourde que peut représenter la gestion locative (travaux, taxe foncière, loyers impayés, changement de locataire, …).

L’épargne Retraite est une solution financière dédiée à la préparation de la retraite comme le PER Préfon Retraite qui permet d’allier la déduction fiscale de tous les versements réalisés dès le 1er euro et le versement d’un complément de revenu au moment de la retraite sous la forme d’une rente viagère ou de capital.

Avec un contrat d’assurance-vie comme le Préfon-Vie Responsable⁽¹⁾, une fois à la retraite, vous pourrez disposer d’un revenu supplémentaire qui viendra compléter ceux déjà perçus notamment depuis votre PER Préfon-Retraite. Vous serez libre de choisir de le percevoir :

• soit en procédant par rachats successifs ou ponctuels selon vos besoins
• soit en procédant par rachats programmés (semestriel, trimestriel, mensuel) de votre épargne et ce jusqu’à épuisement du capital
• soit en convertissant votre contrat en rente viagère pour percevoir un revenu régulier jusqu’à la fin de votre vie.

Dès le 8ème anniversaire du contrat, vous bénéficierez d’abattements fiscaux très avantageux pour compléter votre retraite.
Ainsi vous pouvez vous assurer une retraite confortable et adaptable à vos besoins.